Дефолтом называют неспособность выполнить свои долговые обязательства. Он может объявляться как частным лицам, так и компаниям и даже государствам. В последнем случае возможен простой суверенный дефолт (государство не способно вернуть долг) или перекрестный (проблемы с погашением одной из задолженностей, но это расценивается как неплатежеспособность и по другим направлением).
Также существует термин «технический дефолт». В этом случае государство имеет финансовые возможности погасить долг, но это неосуществимо по причине различных обстоятельств: например, санкций, запретов на использование определенной валюты, «заморозка» счетов.
Дефолт – вполне распространенное явление. За прошлый век было объявлено более 170 суверенных дефолтов, а в нынешнем через это прошли Греция, Эквадор, Ямайка, Аргентина, Шри-Ланка. А в июне 2022 года впервые за 100 лет был объявлен технический дефолт России по внешним обязательствам.
Следует понимать, что такое состояние не несет ничего хорошего. Государство-должник теряет рейтинг, в результате чего ухудшается инвестиционный климат и торговые отношения. Зарубежные компании в таких ситуациях выходят с рынка, закрывают местные представительства и распускают штат.
Что будет с кредитами при дефолте в России в 2024 году
В случае объявления суверенного дефолта у россиян останутся все основные финансовые обязательства, в число которых входит и оплата кредита. Никаких списаний просрочек или изменений условий не будет, если иное не прописано в кредитном договоре. Такой вариант возможен только в том случае, если государство введет какие-то стабилизационные меры.
Например, объявление кредитных каникул.
В случае, если дефолта в России в 2024 году не будет, это может иметь следующие последствия для заемщиков:
- Банк может потребовать досрочно вернуть кредит (если такое оговорено в договоре).
- Процентные ставки, срок и другие условия кредитования остаются неизменными, если в договоре нет соответствующего пункта.
- Для поддержки своих граждан государство может ввести меры, которые помогут заемщикам проще перенести сложный период.
Итак, при дефолте в отношениях клиента с банком ничего не изменится – платить по кредиту придется, как и прежде.
Стоит ли брать кредиты при дефолте
Объявление суверенного дефолта может ударить по многим сферам. В результате этого возможен резкий скачок инфляции. В целях стабилизации Центробанк будет увеличивать ключевую ставку, что повлечет за собой рост кредитных и депозитных процентов. В таком случае брать кредит окажется очень невыгодно из-за существенной переплаты по процентам.
В зависимости от мер, принимаемых регулятором, такая ситуация может продлиться несколько месяцев или даже лет.
Планируя брать кредит во время дефолта, необходимо разобраться, для чего это делается. Если идет расчет на то, что в сложный период банковская сфера рухнет, и не нужно будет возвращать деньги, то такое мнение ошибочно. Напомним, что дефолт никак не повлияет на отношения заемщика с банком.
Списание долгов при банкротстве
Термин «дефолт» как правило используется в отношении государств. Если же аналогичная ситуация применима к какой-то компании или частному лицу, ее обычно называют банкротством. Такая процедура имеет свои плюсы и минусы, и в 2024 году это вряд ли изменится.
Положительным моментом является то, что после объявления банкротства можно списать долги. Однако при этом имущество заемщика, в том числе и ипотечное, будет продано на открытых торгах. В такой ситуации есть несколько моментов:
- Если жилье является единственным во владении должника, то на него накладывается исполнительный иммунитет (на него нельзя наложить взыскание). Исключением является недвижимость, купленная в ипотеку. Эксперты утверждают, что в таком случае банк сможет добиться своих целей и удовлетворить денежные требования.
- Сама процедура банкротства является долгой и несет дополнительные финансовые затраты. Необходимо заплатить все сборы, собрать подтверждения, справки и выписки. Также в счет включается и деятельность арбитражного управляющего.
- Процедура банкротства с огромной вероятностью навсегда закроет возможность брать кредиты. Любой банк не станет связываться с неблагонадежным клиентом.
Так как банкротство может принести больше вреда, чем пользы, лучше воспользоваться другими методами решения сложной финансовой ситуации. Например, обратиться в банк для реструктуризации кредита, оформления кредитных каникул или продления срока кредитного договора.
Как снизить финансовую нагрузку по кредиту
На сегодняшний день банки предоставляют 3 способа снизить финансовую нагрузку – кредитные и ипотечные каникулы, реструктуризация и рефинансирование. В зависимости от организации, каждая программа имеет собственные условия.
Кредитные каникулы предоставляются в том случае, если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации. При этом необходимо документально подтвердить такие изменения. Если клиент банка будет соответствовать условиям, то получит возможность отсрочить выплаты по кредиту на 1-6 месяцев.
Следует помнить, что срок кредита при этом продлевается на аналогичный период.
Реструктуризация позволяет снизить размер платежей за счет увеличения длительности кредита. Как и в предыдущем случае, необходимо предоставить финансовой организации информацию об ухудшении материального положения. Банки неохотно идут на такой шаг, затягивают с решением и часто отказывают в реструктуризации.
И в этом есть логика: если у клиента появились проблемы с обеспечением кредита, то в дальнейшем они могут усугубиться.
Если в реструктуризации было отказано, еще одним вариантом может стать рефинансирование – получение еще одного кредита на закрытие уже имеющихся. При этом можно обращаться не только в тот банк, где есть долг, но и в другие финансовые организации. С помощью рефинансирования можно немного снизить процентную ставку, объединить несколько займов в один, поменять валюту на более удобную, пересмотреть график платежей, получить более мягкие условия кредитования.
Какие кредиты стоит рефинансировать
Сразу скажем: проще всего рефинансировать потребительский кредит без залога. Здесь все довольно прозрачно и выглядит именно так, как мы описали выше. Вам просто выдается новый кредит, и им гасится предыдущий.
Так как залога нет, то и дополнительных сложностей с этим не возникает. Главное, чтобы условия вашего старого кредита допускали возможность досрочного погашения без штрафов.
В случае с ипотекой ситуация сложнее. Во-первых, вас ждет процедура передачи квартиры из рук одного банка в руки другого. Во-вторых, серьезным фактором здесь становятся различные страховки и им подобные обязательные платежи.
Рефинансируя ипотеку, вы фактически оформляете ее заново. А значит, снова несете все эти траты. Которые могут съесть часть вашей выгоды, а то и вовсе превратить рефинансирование в убыточное мероприятие.
Тем не менее, если воспользоваться программами господдержки, ипотеку все-таки можно выгодно рефинансировать. Если, например, у вас сейчас не льготная ипотека, а вы имеете право на пониженную ставку за счет государства.
А вот с автокредитами совсем плохо. Там потребуется переоформить залог на автомобиль, возможно, произвести его оценку, сделать заново страховку… Эти затраты вряд ли удастся окупить за счет более низкой ставки. Тем более учитывая, что суммы в автокредитах в целом поменьше, чем в ипотеке.
Есть еще один важный момент, касающийся всех кредитов. Зачастую гасятся проценты, а уже потом — основной долг. Следовательно, если вы уже выплатили большую часть процентов, рефинансированием заниматься бессмысленно. Вы просто будете платить новые проценты по второму кругу и ничего не выиграете.
«Рефинансирование кредитов в 2022-2023 годах имеет смысл в тех случаях, когда вы занимали под более высокую процентную ставку, чем действует в настоящее время. Понятно, что весной 2022 года, когда ключевая ставка повысилась до 20 %, вряд ли кто-либо из рационально мыслящих заемщиков стал бы занимать под такие проценты, да и более того, некоторые банки на этот период даже приостановили выдачу потребительских кредитов из-за отсутствия спроса. Но если вы занимали раньше, в тот период, когда ключевая ставка была 8,5-9,5 %, то есть в декабре-начале февраля 2022 года, в настоящее время и тем более в начале 2024 года наступает очень хорошее время, чтобы рефинансировать», — подчеркивает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
Рефинансирование кредита в ВТБ
ВТБ при подаче заявки онлайн предлагает рефинансирование кредитов по ставке от 14,4 % до 34,5 % годовых.
Если подать заявку онлайн и оформить страхование, то условия меняются в лучшую сторону. В первый месяц ставка составит 0 % годовых, далее:
- для зарплатных клиентов — от 4,4 % до 23,5 % годовых;
- для остальных клиентов — от 4,4 % годовых при сумме кредита от 1 до 7 млн рублей, от 5,9 % годовых при сумме кредита от 100 000 до 1 млн рублей.
Рефинансирование кредита в Уральском банке реконструкции и развития
В УБРиР минимальная ставка при рефинансировании начинается от 17 % для зарплатных клиентов банка и от 18 % для всех остальных.
Существенно снизить ставку позволяет страхование. Если застраховать жизнь, то можно рассчитывать на ставку уже от 5 % годовых. Хотя, конечно, человек, которому дают кредит по такой ставке — это все-таки что-то уникальное. Реальная наверняка будет выше.
Максимальная сумма кредита — 5 млн рублей.
